【債務整理と代位弁済】知らないと損！保証会社による相殺とその対処法とは？
債務整理を進めていると、「代位弁済」や「相殺」という専門用語が登場します。「保証会社に返済を肩代わりされた後、自分の口座が凍結された…」という声も少なくありません。
この記事では、債務整理における代位弁済の仕組みと、発生しうる「相殺リスク」、その正しい対処法まで、専門家の視点からわかりやすく解説します。
そもそも「代位弁済」とは？
代位弁済とは、本来の債務者が支払いを滞納した際に、保証会社が代わりに債権者へ支払いを行う行為のことです。
たとえば、カードローンを保証会社付きで借りていた場合、債務整理や長期延滞によって債権が保証会社に移るという流れになります。
- 借金 → 保証会社が立て替え払い（代位弁済）
- 債務者は保証会社に対して支払う立場へ
ここで問題になるのが「相殺」です。
代位弁済後に発生する「相殺」とは？
相殺とは、「債権」と「債務」が同じ人同士で発生している場合に、一部または全額を差し引く行為です。
つまり、代位弁済後に債務者（あなた）が保証会社と同じ金融グループの銀行に口座を持っていると、以下のような事態が起こる可能性があります：
- 預金口座が凍結され、残高から借金が差し引かれる（相殺）
- 給与振込口座でも問答無用で差し引かれるケースあり
特に、メガバンク系の保証会社（例：三井住友カード＝SMBCグループなど）は、同グループの銀行口座を保持しているとリスクが高まります。
どんな債務整理でも相殺される？
任意整理、個人再生、自己破産にかかわらず、代位弁済後は保証会社が直接請求する形に変わるため、相殺の対象になる可能性があります。
ただし、次のような違いがあります：
| 手続き種別 | 相殺のリスク | 対処のしやすさ |
|---|---|---|
| 任意整理 | 高い（保証会社に分割交渉が必要） | 交渉次第で回避可能 |
| 個人再生 | 中（再生計画に基づく） | 裁判所の監督下で制限あり |
| 自己破産 | 中（相殺された後だと回復困難） | 破産前の対策が重要 |
相殺を回避するための対処法
- 同一グループの銀行口座を避ける
- 例：三菱UFJカード → 三菱UFJ銀行口座を解約 or 移動
- 給与・年金振込口座は第三者機関に変更
- 例：ゆうちょ、楽天銀行、住信SBIネット銀行など
- 債務整理前に残高を移す
- 保証会社に交渉し、分割払いに応じてもらう
- 弁護士に早めに相談し、対応を任せる
まとめ｜知らぬ間の相殺を防ぐために
代位弁済によって、債務者は保証会社と新たな債務関係になります。その際、口座が凍結されたり相殺されたりするリスクがあるため、
- 使用している銀行・保証会社の関係性
- 事前の資産移動
- 弁護士との早期相談
これらを意識しておくことが、債務整理成功の鍵となります。
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